Handige informatie rondom hypotheekofferte

U wilt graag een hypotheekofferte aanvragen bij verschillende hypotheekverstrekkers. Kan dit zomaar en kost dit geen geld? En waar moet u allemaal rekening mee houden?

Nadat u heeft gekozen welke hypotheekvorm het beste bij u past, kunt u zelf een hypotheekofferte aanvraag doen. Het loont om de verschillende hypotheekverstrekkers te vergelijken op hypotheekrente en voorwaarden. Er zijn bij de aanvraag van een hypotheekofferte een aantal aspecten waar u rekening mee dient te houden.

De aanvraag van een hypotheekofferte kan bij iedere hypotheekverstrekker namelijk anders zijn. Het is daarom belangrijk de mogelijkheden te bekijken met betrekking tot de geldigheid, bindendheid en de juridische voorwaarden en formaliteiten.

Kosten en voorbehouden hypotheekofferte
Allereerst is het goed vooraf te informeren of er kosten verbonden zijn aan de aanvraag of annulering van de hypotheekofferte, dit kunt u eenvoudig opvragen bij uw bemiddelaar of adviseur. In sommige gevallen zijn er kosten verbonden aan een annulering of verlenging van de hypotheekofferte. Veelal brengen hypotheekverstrekkers alleen annuleringskosten in rekening bij een verlengde hypotheekofferte. Deze kosten verschillen per hypotheekverstrekker, van geen tot 1% van het aangevraagd hypotheekbedrag. Wanneer u de hypotheekofferte nog niet hebt getekend bent u vanzelfsprekend tot niets verplicht.

Daarnaast is het zo dat u, wanneer u de hypotheekofferte heeft getekend, nog niet zeker bent dat u de hypotheek krijgt.  De hypotheekverstrekker kan namelijk besluiten uw hypotheekaanvraag alsnog af te wijzen, als blijkt dat na het toetsen van de criteria u niet aan de voorwaarden kunt voldoen. Het risico bestaat bijvoorbeeld dat u de hypotheek niet kunt betalen of dat de waarde van de woning te laag is. De hypotheekverstrekker kan zich in die zin ook beroepen op een voorbehoud in de hypotheekofferte. Dat wil zeggen dat deze onder bepaalde voorwaarden zijn offerte kan intrekken.

De veelvoorkomende voorbehouden:

  • Overleg van de koopovereenkomst
  • Overhandigen van de inkomensgegevens. De hypotheekverstrekker gebruikte de eigen normen of de normen van de Nationale Hypotheek Garantie, om te bepalen of uw inkomen in verhouding staat tot de hypotheeklasten.
  • Toetsing bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel, om te kijken welke andere hypotheken, leningen of betalingsachterstanden u heeft of hebt gehad.
  • Taxatie van de woning, er wordt bepaald of de waarde van het huis hoog genoeg is om het geleende bedrag te dekken.
  • Bij levensverzekering: er moet nog een medische keuring plaatsvinden.

Geldigheid hypotheekofferte
De geldigheidsduur van een hypotheekofferte die nog niet is ondertekend, is ongeveer 10 dagen, na die 10 dagen kunt u er geen rechten meer aan ontlenen. Wanneer de offerte binnen 10 dagen is ondertekend en teruggestuurd dan is de offerte meestal nog 5 maanden geldig. Deze geldigheidstermijn van de hypotheekofferte kan eventueel worden verlengd met een paar maanden. U zult dan mogelijk wel bereidstellingsprovisie moeten betalen, die ongeveer 0,15% tot 0,30% van het hypotheekbedrag is. Deze bereidstellingsprovisie is echter wel fiscaal aftrekbaar. Bij sommige hypotheekverstrekkers hoeft u deze provisie niet te betalen. Het kan u dan veel geld schelen, zorg daarom dat u zich hierover vooraf laat infomeren.

Bij de meeste hypotheekverstrekkers is de geldigheid van de hypotheekofferte 3 tot 3,5 maand. Daarnaast varieert het aantal maanden dat de hypotheekofferte verlengd kan worden van 3 tot 9 maanden. Bij een aantal hypotheekverstrekkers is het verlengen van een hypotheekofferte gratis. Andere hypotheekverstrekkers rekenen circa 15-30% van het hypotheekbedrag per verlengde maand.

Offerterente
Wanneer u de hypotheekofferte ondertekend is er geen sprake meer van een rentestijging. Het kan natuurlijk ook zo zijn dat de hypotheekrente daalt en zo gunstig is voor u. Niet bij iedere hypotheekverstrekker kunt u profiteren van een tussentijdse rente die is gedaald. Dit hangt ook af van het soort hypotheekrente.

Er zijn verschillende soorten rentes die hypotheekverstrekkers hanteren zoals: offerterente, dagrente en dalrente. Bij een offerterente kunt u geen gebruik maken van een tussentijdse daling van de hypotheekrente. Dat houdt in dat wanneer de akte de notaris is gepasseerd, de hypotheekrente van toepassing is die op de offerte vermeld staat. Bij een dagrente, kunt u op het moment dat de akte de notaris passeert kiezen tussen de dagrente of offerterente. Tot slot, de hypotheekverstrekker kan een dalrente hanteren waarbij de gunstigste hypotheekrente wordt aangehouden. Deze dalrente geldt voor de periode tussen de datum hypotheekofferte en het passeren bij de notaris.