Levenhypotheek

Een levenhypotheek is een hypotheek die aan het eind van de looptijd afgelost wordt uit de uitkering van een traditionele levensverzekering.

Tijdens de looptijd van de levenhypotheek wordt er op de hypotheek niets afgelost. In plaats daarvan gaat er iedere maand een bedrag naar een levensverzekering. Deze polis bevat twee elementen: een kapitaalopbouw en een overlijdensrisicoverzekering. De premie die maandelijks betaald wordt voor de levensverzekering gaat dan ook deels naar de kapitaalopbouw, het andere deel wordt gebruikt voor de dekking van het risico van overlijden. De maandlasten van de levenhypotheek bestaan uit rente over het geleende bedrag en premie voor de levensverzekering.

De naam ‘levenhypotheek’ wordt meestal gebruikt voor hypotheekvormen waaraan een zogenaamde ‘traditionele levensverzekering’ gekoppeld is. Een hypotheek met een beleggingsverzekering werkt hetzelfde, dan hebben we het echter over een beleggingsverzekeringshypotheek.

De traditionele levensverzekering is een levensverzekering waarvan de waarde niet beleggingsafhankelijk is. Er is geen sprake van een aantal participaties in beleggingsfondsen, maar van een werkelijke spaarpot in euro’s. Die spaarpot kan daardoor niet in waarde dalen, zoals beleggingsfondsen dat wel kunnen. Het rendement op deze traditionele levensverzekering is gedeeltelijk gegarandeerd. Bovenop dat gegarandeerde rendement wordt een winstdeling uitgekeerd. Deze winstdeling is afhankelijk van de winst die de betreffende verzekeringsmaatschappij maakt. Daarmee kan het rendement uiteindelijk wel gerelateerd zijn aan beleggingsresultaten. Winst die is bijgeschreven op de spaarpot kan later niet meer verdwijnen.

De uitkering die op de einddatum uit de levenpolis voortkomt kan belastingvrij zijn, wanneer er gekozen is voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (opbouw in box 1). Daarvoor moet wel aan een aantal voorwaarden voldaan worden. Kiest u niet voor een KEW, dan vindt de opbouw plaats in box 3 en telt de waarde van de polis mee bij het bepalen van de vermogensrendementsheffing.

De polis wordt bij de levenhypotheek wel verpand aan de hypotheekverstrekkers, maar verder staan de hypotheek en de verzekering los van elkaar. Dat zorgt voor flexibiliteit: wanneer u wilt overstappen naar een andere geldverstrekker kan de polis in stand gehouden worden.

Is het voor u verstandig om te kiezen voor een levenhypotheek? En kan dat dan beter in box 1 of in box 3? Dat is helemaal afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Bovendien zijn er veel aanbieders van levenhypotheken in Nederland, allemaal met hun eigen voorwaarden. Wint u daarom altijd een deskundig hypotheek advies in alvorens hierover te beslissen.

Voor- en nadelen levenhypotheek

Pluspunten
  • Flexibiliteit doordat de polis en de lening los van elkaar lopen.
  • Fiscaal voordeel bij keuze voor de KEW.
  • De waarde van de traditionele levensverzekering is niet afhankelijk van beleggingen.
  • Maximale renteaftrek gedurende looptijd.
Minpunten
  • Rendementsverwachting op lange termijn lager dan bij beleggingen.
  • Geen volledige zekerheid over eindkapitaal, omdat het rendement deels winstafhankelijk is.

Levenhypotheek vergelijken

Vergelijk levenhypotheek met